Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги?

Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт "халявными" деньгами. Возврат идёт. И не важно - зачем и почему? Так думает большинство из нас.

Средний размер кэшбэка по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%. Но всё-таки наверное интересно узнать, за счёт каких средств идёт cash back, кто "оплачивает банкет"?

В эпоху капитализма все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку, было бы глупо работать себе в убыток. Из статьи вы узнаете если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.

Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как "метод кнута и пряника". Где пряник - это высокий или не очень размер кэшбэка. Привлекающий внимание клиентов. А кнут - различные уловки и скрытые условия банков, по которым реальный получаемый возврат будет намного меньше заявленного.

Итак, поехали.

Семь причин обещать кэшбэк

Начнём с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определённых магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети партнёра по определённому курсу: скидка, товар, услуги.

Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).

Бонусы и прочие плюшки

Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки. Обычно банк взаимодействует с какой-то определённой сетью, за покупки в которой по карте наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.

Выгода магазина - повышение лояльности покупателей. Увеличение оборота, среднего чека и количества покупок, а значит и рост прибыли.

Покупатели, получая определённые скидки по карте, с большей вероятностью будут совершать покупки именно там.

Банк в этом случае не платит из своего кармана ни копейки. Все расходы на себя берёт магазин. Интерес банка - возможность предоставить выгодную карту для своих клиентов с функцией возврата за покупки.

Магазины-партнёры

Смысл практически тот же самый, что и по предыдущему пункту. У банка есть так называемые магазины-партнёры (обычно их список публикуется на официальном сайте). За покупки у них предлагаются как скромно-средние 3-10%, так и просто нереальные скидки - 30-50%.

Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль... предлагающая весьма специфический товар и услуги.

Для своей раскрутки и привлечения внимания они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнёрами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.

Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.

Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка. Например, владелец магазина обращается в банк с предложением партнёрства. Клиентам банка он будет давать кэшбэк за покупки в 20%. Причём именно за счёт собственных средств. Учитывая, что в розничную стоимость товара уже заложена торговая наценка в 100-200%, возвращая часть, магазин всё равно остаётся в плюсе.

Расходы на маркетинг

В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Возможность получения карт с функцией возврата косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как "премирование" существующих и потенциальных клиентов. Люди любят получать "халявные" деньги - и это прекрасно работает.

Сохранение денег в банке

Помните, ещё лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными. Даже сейчас периодически такие явления встречаются.

Для самого банка - это не есть хорошо. Деньги утекают. Возврат за покупки за безналичные операции по пластику - уловка, заставляющая людей задуматься. Зачем снимать всё, если можно получать дополнительную копеечку в виде кэшбэка? В итоге банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.

Многие скажут: но ведь деньги по карте всё равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки, и его счёт уменьшается. Выгоду можно посчитать чисто математическим путём.

Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли. Если все сотрудники снимут деньги в первый день, с банка утекает вся сумма - 10 млн. рублей. А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэка. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определённую сумму на всякий случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей. Оставшиеся на карте деньги человек обычно сразу не тратит. А расплачивается по мере необходимости. И к концу месяца у него по карте всё заканчивается. 

В начале месяца у банка на счетах было 9 млн. рублей, к концу месяца - 0. В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей, которые банк может использовать в корыстных целях.

А теперь представьте, что различные организации платят своим работникам в разные числа месяца. Кому-то 5-го, кому то 10-го или 15-20-го. И на десятки, сотни миллиардов. В итоге весь этот денежный поток аналитики банка могут с лёгкостью предсказывать: сколько денег снимут в банкоматах, сколько и когда потратят - и самое главное, каким объёмом из этой денежной массы банк может свободно распоряжаться без риска, что клиентам вдруг резко потребуются деньги, а необходимой суммы не найдётся.

И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.

Лояльность клиентов

Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счёт, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.

Также хорошо работает "сарафанное радио". Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.

Банков много, битва идёт за каждого клиента. И дополнительная фишка, плюшка, дающая выгоду клиентам - дополнительное преимущество перед конкурентами.

Мелочь, а приятно

Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэку, но приносит дополнительную копеечку банку. Плюс активное "впаривание" банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заёмными деньгами и банк получит свой процентик.

Visa, дай денег

За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%. Кому?

Часть денег забирает платёжная система (Visa, Mastercard). Другая доля идёт банку. Вернее все средства идут платёжной системе. Которая, в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившему карту. За безналичный расчёт ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.

Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.

Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю, но даже получить прибыль.

Метод кнута или как обманывают банки

Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй пытаются вырвать его обратно. Конечно, не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтёт определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже всё. Рассмотрим некоторые уловки банков.

Месячный лимит 

Абсолютно у всех банков месячный размер возвращаемых средств обратно клиенту всегда ограничен определённой суммой. Обычно в пределах нескольких тысяч - 1 000 - 1 500 рублей. Причём чем более высокий кэшбэк обещает банк, тем ниже лимит.

MCC-code

При совершении безналичных операций по карте магазин передаёт в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.

У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.

Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.

В итоге при расходе по карте тысяч на 30 кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.

Больше тратить

Иногда по карте есть определённые условия начисления кэшбэка. Например, совершить операций на определённую сумму - обычно 20-30 тысяч. Если будет меньше, КБ вы не получите. Или он будет рассчитан по весьма скромной ставке.

Или нужно открыть вклад в банке (на несколько десятков тысяч рублей), чтобы пользоваться благами карты по полной. Закрываете вклад или снимаете часть денег (ниже пороговой суммы)  - можете попрощаться с КБ.

Математика - не точная наука

В тарифах и договорах чётко прописано - при начислении кэшбэка происходит округление в меньшую сторону. Это позволяет банкам снизить реальные выплаты на десятки процентов. Этим "грешат" почти все кредитные организации.

Например, при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.

В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в "правильных" категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.

Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.

Копим-копим, не накопим

Для получения положенного возврата за покупки банки могут ввести определённый уровень. Нужно накопить определённый размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.

Высокий cash back в начальный период

Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэку, но... только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.

Высокие категории

Каша может наливаться только за покупки в определённых категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.

За вами должок

За просрочки по кредитам, даже всего на один день или одну копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов, взятых в банке.

В договорах можно встретить даже очень интересные условия. Например, такое: "Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды".

Под такую гребёнку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.

В заключение

Теперь вы знаете, для чего и за чей счёт банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.

Но как бы то не было, получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег.  И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.

Как говорится, предупреждён - значит вооружён.

лимитЧеловеккартыбюджетавторекламауслугикартакафевыплатытаксиЖКХтоварОТ и ДОСМСТОкамнистоимостьплатарестораныобслуживаниеростденьгиинтернетлюдивладелецразмеринтернет-магазинстатьибанкбаллыуровеньувеличениеочередьдвижениепервыйфишкаограниченияприбыль