Ипотечные каникулы: как заёмщикам воспользоваться новой льготой

31 июля вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Он должен помочь заёмщикам, которые оказались в тяжёлой жизненной ситуации и не могут выплачивать кредит.
Рассказываем, зачем нужен новый закон, как им воспользоваться и на кого распространяется его действие.

Зачем заёмщикам каникулы

Заёмщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предоставляется отсрочка на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Это позволит снизить финансовую нагрузку в сложный период и при этом не потерять заложенную по кредиту квартиру или дом. Если раньше некоторые банки предоставляли такие каникулы (рассрочки или рефинансирование) в индивидуальном порядке, то теперь они должны делать это в силу закона.

Новые льготы для ипотечников

Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заёмщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации.

Что такое трудная ситуация

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане, зарегистрированные в качестве безработных, получившие инвалидность I или II группы, а также признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30% и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось количество лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заёмщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Условия для ипотечных каникул

Помимо определения трудной ситуации есть и другие ограничения по предоставлению льготы. В первую очередь сумма ипотечного кредита ограничена 15 млн. руб., а каникулами можно воспользоваться раз в жизни и в отношении одного кредита. Также льготу смогут получить лишь заёмщики, у которых есть только одно жильё, пригодное для проживания. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Может ли отказать банк

Кредитная организация не вправе отказать заёмщику, если он подпадает под критерии тяжёлой ситуации и других ограничений, обозначенных в законе. Также банк не может требовать от ипотечника дополнительные документы, которые не прописаны в законе. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если всё в порядке, то банк предоставит каникулы.

Что будет после каникул

Если заёмщик восстановил свою кредитоспособность после окончания ипотечных каникул, то он вернётся к выплате платежей. Кредитный отпуск можно прекратить и ранее, уведомив об этом банк. Размер переплаты и срок погашения должен увеличиться после каникул — так как долг не прощают, а дают по нему отсрочку. В этот период проценты по основному долгу продолжают начисляться, а само тело кредита не гасится.

Как раньше поддерживали заемщиков

В России с 2015 года действовала программа помощи заёмщикам, оказавшимся в тяжёлой жизненной ситуации. После кризиса 2014 года и резкой девальвации рубля многие граждане, в первую очередь валютные ипотечники, не справлялись с выплатами по жилищным кредитам. Программа действовала до 2017 года — на неё было выделено из бюджета 4,5 млрд. руб., потом дополнительно ещё 2 млрд. руб. В рамках этой программы ипотечники могли реструктуризовать свои кредиты по сниженной ставке, а валютные заёмщики — перевести её на рублевую ставку. 

ТО4ОТ и ДОдокументыдоходзаконвыплатыдомвыборотпусксрокразмерканикулыбанкочередьограниченияпрограммановый